Информация

Если вы берете ипотеку, вы также должны оформить страхование недвижимости

Автор:
Страхование недвижимости при ипотеке

Если вы берете ипотеку, вы также должны оформить страхование недвижимости. Обычно банкам требуется базовый объем, то есть страхование от пожара, наводнения или других случайных событий. Для вашего душевного спокойствия вы также можете купить полис, который также будет покрывать кражу или разорение.

Однако недостаточно просто оформить страховку, нужно еще сделать уступку, т.е. передать права на часть компенсации банку. Это означает, что если, например, ваша квартира сгорела, банк также получит компенсацию от страховщика. Банк обычно требует, чтобы страховая сумма была не ниже остатка кредита (а часто — либо равнялась, либо покрывала стоимость замены объекта). Это снижает риск для банка в случае полного уничтожения недвижимости.

Несмотря на то, что ипотечное страхование обеспечивает безопасность для обеих сторон, его часто понимают неправильно. Многие полагают, что ипотечное страхование предназначено только для тех, у кого плохая кредитоспособность, но это не так. Даже кредитоспособные заемщики должны иметь ипотечное страхование при получении кредита на покупку жилья.

Ключевые моменты, которые стоит проверить при страховке ипотеки

  • Кто получатель выплат
    • Укажите в полисе: банк как получатель выплат или как второй держатель по ипотеке.
    • Убедитесь, что в полисе точно прописано полное наименование банка и номер ипотечного договора, чтобы сведения совпадали с договором.
  • Требуемая сумма страхования
    • Подтвердите с банком, что страховая сумма не ниже остатка кредита.
    • Желательно устанавливать страховую сумму, равную текущей рыночной стоимости замены жилья, а не только первоначальной стоимости.
  • Функции страхового полиса
    • Различия: стоимость замены без учета износа и текущая рыночная стоимость с учетом износа.
    • Для банка чаще предпочтительна стоимость замены без учета износа, так как она обеспечивает достаточную сумму для восстановления объекта.
  • Условия взыскания средств в случае убытка
    • Как распределяются выплаты: частично банку до погашения кредита, а остаток — вам (если выплата превышает долг) или по иным условиям договора.
    • Что происходит, если дом восстанавливают, а банк ещё не погасил кредит: уточнить порядок распределения средств и сроки выплат.
  • Собственный риск
    • Укажите размер франшизы (сумма, которую вы оплачиваете из своего кармана при убытке) и как она влияет на общую выплату.
  • Периодическая переоценка полиса
    • При изменении остатка кредита или стоимости дома стоимость страхования может перестать соответствовать требованиям банка.
    • Уточните у банка, нужно ли регулярно пересматривать страховую сумму и как часто (например, раз в год или при значительных изменениях).

Пример, чтобы стало понятнее

Допустим, остаток по ипотеке — 6 млн рублей. Дом застрахован на 6 млн (или выше, например на 7 млн с запасом). В случае полного уничтожения домовладения страховая компания перечисляет банку до 6 млн рублей, чтобы погасить кредит. Любая сумма, остающаяся после удовлетворения долга (если страховая выплата окажется больше 6 млн), идёт вам как возмещение за оставшееся восстановление или иные расходы — в зависимости от условий полиса и договора. Если же страховая сумма меньше остатка кредита, банк останется вправе требовать доплату остатка кредита вами (туда же могут прийти штрафы/проценты по долгу).

Страховку на жилье лучше всего оформлять в той же компании, где уже хотя бы раз ранее обслуживались. Довольно часто страховщики к таким клиентам относятся как к постоянным и готовы сделать небольшие скидки.